2026년에는 금리가 안정적인 흐름을 유지하면서도, 예금·적금 상품 간 금리 차이가 매우 크게 벌어지는 시대가 되었습니다.
특히 재테크를 처음 시작하는 초보자라면 "예금과 적금 중 무엇을 선택해야 할까?",
"어떤 은행의 금리가 가장 높은 걸까?" 같은 질문이 자연스럽게 생깁니다.
오늘은 예금·적금 차이부터 2026년 고금리 순위, 초보자 실수 없이 가입하는 방법까지
한 번에 정리해드릴게요.
📌 예금 vs 적금, 초보자라면 먼저 이해해야 할 기본 개념
✔ 예금(정기예금)이란?
- 목돈을 한 번에 넣고
- 정해진 기간 동안 그대로 유지
- 만기 시 이자를 받는 상품
→ 금리가 높지만 중간에 해지하면 손해가 큼.
✔ 적금(정기적금)이란?
- 매달 일정 금액을 나눠서 넣고
- 만기 시 이자와 함께 받는 상품
→ 금리가 예금보다 높지만, 만기 수령액은 작을 수 있음.
초보자 핵심 요약
- 이미 모아둔 돈이 있다 → 예금
- 매달 저축 습관을 만들고 싶다 → 적금
⭐ 2026년 기준 고금리 예금 TOP 5
아래 순위는 실제 은행들의 금리 구조 흐름·시장 평균치를 기반으로 구성한 2026년 기준 예금 금리 트렌드입니다.
| 1위 | 저축은행 (SBI·웰컴·OK 등) | 3.7%~4.3% | 특판 많고 금리 최상위 |
| 2위 | 케이뱅크 | 3.4%~4.0% | 모바일 특판 강자 |
| 3위 | 토스뱅크 | 3.3%~3.9% | 조건 없는 단일 금리 |
| 4위 | 카카오뱅크 | 3.1%~3.7% | 편의 · 접근성 최고 |
| 5위 | 시중은행 (KB·신한 등) | 2.5%~3.3% | 안정성 최상위 |
초보자 TIP
- 안전성을 원하면 시중은행
- 고금리 원하면 저축은행·인터넷은행
- 가입 편리성은 인터넷은행 3사(토스·케뱅·카뱅)
⭐ 2026년 적금 금리 TOP 5
적금은 ‘정립식’이기 때문에 예금보다 금리가 조금 더 높거나, 이벤트성 상품이 많습니다.
| 1위 | 인터넷은행 이벤트 적금 | 4.5%~6.0% | 신규 고객 이벤트 ↑ |
| 2위 | 저축은행 적금 | 4.2%~5.3% | 우대조건 쉬운 편 |
| 3위 | 지방은행 이벤트 적금 | 4.0%~5.0% | 지역 특판 강세 |
| 4위 | 시중은행 적금 | 3.0%~4.0% | 우대금리 조건 필요 |
| 5위 | 청년·신혼부부 전용 적금 | 최대 5~6%대 | 정부지원 + 우대금리 가능 |
초보자 TIP
✔ 적금 금리 높은 상품 대부분은 ‘신규고객 우대’ 형태
✔ 이벤트 기간은 짧기 때문에 놓치지 않으려면 앱 알림 필수
📌 예금·적금 선택 시 ‘초보자가 자주 하는 실수’
❌ 실수 1) 1년·2년 금리를 비교하지 않고 가입
기간별 금리는 다르기 때문에
6개월 vs 12개월 vs 24개월 금리를 반드시 비교해야 합니다.
❌ 실수 2) 우대금리 조건을 모두 채우지 않음
실제 금리가 4%라도
우대금리를 못 채우면 2%대가 되는 경우가 많습니다.
❌ 실수 3) 예금자보호 기준을 모르고 가입
저축은행은 금리가 높지만,
5천만원 초과분은 보호되지 않습니다.
⭐ 2026년 재테크 초보자를 위한 상품 선택 공식
아래 공식대로 선택하면 실수할 확률이 거의 0에 가깝습니다.
① 목돈이 있다 → 예금
→ 저축은행/인터넷은행 금리 비교 → 3.5~4.3%대 추천
② 매달 투자습관 만들고 싶다 → 적금
→ 신규고객 이벤트 적금 / 자동이체 적금 선택
③ 안정성 최우선 → 시중은행 예·적금
→ 금리는 낮아도 안정성 최고
④ 금리 최대 확보 → 특판·이벤트 상품
→ 앱 알림 필수
⭐ 초보자를 위한 예금·적금 ‘가입 순서 가이드’
- **파인(FINE)**에서 금리 상위 상품 확인
- 나에게 맞는 은행(시중은행/저축은행/인터넷은행) 선택
- 우대금리 조건 확인 (급여이체·카드실적 여부)
- 5천만원 초과분은 계좌 분산
- 알림 설정 켜고 특판·이벤트 보조 탐색
- 중도해지 가능성 고려해 기간 선택
⭐ 초보자 꿀팁 5가지
✔ 꿀팁 1) 인터넷은행 알림은 무조건 켜두기
특판은 알림으로 먼저 뜹니다.
✔ 꿀팁 2) 예금 + 적금을 동시에 활용
예금(목돈) + 적금(습관)을 함께 하면 자산 형성 속도가 빠릅니다.
✔ 꿀팁 3) 저축은행은 반드시 ‘예금자보호’ 확인
금리만 보고 가입하면 위험.
✔ 꿀팁 4) 이벤트 적금은 ‘신규 1회성’이 많음
같은 은행에서 또 가입 안 되는 경우도 있음.
✔ 꿀팁 5) 3개월 만기 단기 예금도 고려하기
금리 변동기엔 단기 예금이 유리할 때가 많습니다.
📌 요약 정리
- 예금은 목돈, 적금은 월별 저축에 적합
- 2026년 고금리 예금은 저축은행·인터넷은행이 강세
- 적금은 신규고객 이벤트가 가장 금리 높음
- 우대조건·예금자보호 꼭 확인
- 예금·적금은 목적에 따라 따로 선택해야 손해 안 봄
❓ FAQ 5개
Q1. 2026년에 예금 금리가 더 내려갈까요?
A. 완만한 흐름이 예상되지만 은행별·시기별로 특판은 꾸준히 나옵니다.
Q2. 저축은행은 안전한가요?
A. 예금자보호 5천만원 이내라면 안전합니다.
Q3. 예금과 적금 중 어느 것이 수익이 더 큰가요?
A. 금리는 적금이 높지만, 총 수령액은 예금이 더 큽니다.
Q4. 초보자는 어떤 은행부터 시작해야 하나요?
A. 편의성과 금리 모두 고려해 케이뱅크·토스뱅크·카카오뱅크 추천드립니다.
Q5. 특판 상품은 어디서 가장 빨리 알 수 있나요?
A. 파인(FINE) + 인터넷은행 앱 알림이 가장 빠릅니다.